Vaše hypotéka je moje starost
Jmenuji se Martina Holá a jsem hypoteční specialistka. Všechno, čím se nyní zabýváte ohledně vlastního bydlení, jsem již v minulosti úspěšně vyřešila pro své klienty. I vám pomohu najít tu nejlepší variantu hypotéky. Možností je spousta, se mnou získáte jistotu, že jste zvolili správně. Usnadním vám rozhodování, ušetřím čas, nervy, ale především vaše peníze.
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/mh.png)
Výhody spolupráce
Úspěšné řešení hypotéky
Mám k dispozici kalkulátory všech bank. Velice rychle vše vyhodnotím a předložím vám kalkulaci nejlepší hypotéky. Konečné rozhodnutí je vždy na vás.
Získejte více než “jen” výhodnou hypotéku
Díky svým mnohaletým zkušenostem a kontaktům dokáži vyjednat a zajistit výraznější slevy a výhody, které jsou běžným klientům nedostupné.
Zbavíte se administrativy
Pomohu s dokumenty z katastru, zkompletuji vaši složku. Budu stát při vás nejen při vyřizování hypotéky, ale i kdykoliv v budoucnu.
Pojištění vašeho bydlení a rodiny
Díky spolupráci s pojišťovnou Allianz, která nabízí kvalitní pojištění nemovitosti, vám mohu mj. zajistit životní pojištění, havarijní pojištění, rizikové životní pojištění, investiční životní pojištění, doplňkové penzijní pojištění či pojištění podnikatelských rizik
Individuální posouzení vaší situace
Žádné „úroková sazba od...“, žádné skryté poplatky. Nabídka, které pro vás vypracuji, budou ušita na míru vašim finančním potřebám.Mnohdy dokážu zajistit také bezplatný odhad nemovitosti.
Podělím se o znalosti a zkušenosti
Stále se vzdělávám. Vím o všech aktuálních i neveřejných kampaních bank. Jako přímý klient banky se k těmto výhodám nedostanete.
Pomohu vám získat NEJLEPŠÍ HYPOTÉKU
Přesvědčte se, jak nízkou sazbu hypotéky vám dokážu v bance vyjednat.
Moje zkušenosti
Kroky hypotečního procesu
1. Oťukávání
V první fázi sjednávání hypotéky o vás banka potřebuje zjistit co nejvíce informací. Zatím o vás nic neví a chce si ověřit, že o peníze, které vám půjčí, nepřijde. Zajímá ji váš věk, rodinný stav i způsob obživy. Prověřuje si vaši finanční situaci (tedy stav vašich příjmů a výdajů) a zjišťuje, jaké další finanční produkty u jiných bank čerpáte.
2. Počítání majetku
Ve druhé fázi je pro banku důležité znát vaši majetkovou situaci. Banky již nedávají 100% hypotéky, ale musíte si 10 - 20 % půjčované částky zajistit
z vlastních zdrojů. Pokud je máte, skvělé. Pokud je nemáte, můžeme to spolu vyřešit. Mohu vám zajistit dofinancování hypotéky a najít společně s vámi nejlepší řešení, jak na hypotéku dosáhnout.
Tip: Zjednodušte si to. První dvě fáze můžeme vyřešit společně během jednoho sezení. Celý proces sjednávání hypotéky si tak zkrátíte na pár malých kroků.
3. Ušetřete víc
Ať už žádáte u kterékoli banky, reálnou nabídku od nich dostanete až na základě předchozích dvou kroků. Každá banka nabízí svým klientům něco trochu jiného. Často vám nejvýhodnější úvěr nabídne ta vaše. To ale nemusí platit vždy. V tuto chvíli přichází na řadu hypoteční poradci, kteří se v nabídkách jednotlivých bank orientují a dokáží pro své klienty domluvit speciální podmínky.
4. Posílání žádosti
Jakmile si vyberete, kterou banku o hypotéku požádáte, posílá se žádost. Jestli si hypotéku řešíte sami, v této fázi se obrňte trpělivostí a připravte se na dlouhé papírování.
Tip: Delegujte. Pokud se do toho pustíme spolu, máte volno. Na základě dokumentace, kterou spolu sestavíme v předchozích krocích, za vás veškeré papírování zajistím sama a s bankou vyřídím všechny požadavky.
5. Prověřování
Po obdržení formální žádosti provádí banka skóring. Prověřuje si dodané informace a zjišťuje, v jakém stavu poptávaná nemovitost je a zda odpovídá odhadu. Tato etapa probíhá ve spolupráci s realitním makléřem a odhadcem nemovitosti a trvá zhruba týden.
6. Papírování
Když je odhad hotový, začíná formální uzavírání smluv a schvalování úvěru. Banka následně odešle dokumenty, abyste si je prostudovali a podepsali. Obvykle se jedná o obsáhlé spisy, ze kterých se lidem nezřídka zatočí hlava.
Tip: Šetřete se. Veškerou dokumentaci s vámi ráda projdu a objasním případné dotazy a nejasnosti. Smlouvy navíc můžeme bez návštěv banky podepsat přímo u mě v kanceláři v době, kdy se to hodí vám.
7. Převod nemovitosti
Jakmile je hypotéka schválená, podepisuje se kupní smlouva a postupuje se už k té radostné fázi celého procesu – převodu nemovitosti.
8. Pojištění nemovitosti
Každá nemovitost, která je předmětem zajištění úvěru musí být pojištěná na správnou částku a v rozsahu požadovaném bankou.
9. Nové situace
V průběhu hypotéky se mnou můžete vyřešit její refinancování, převod nebo sloučení.
Reference od klientů
Děkuji vám všem za důvěru a spolupráci. Věřím, že z nového bydlení máte radost. Děkuji, že pro vás mohu zajišťovat financování nemovitosti.
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/alexandra-gorn-W5dsm9n6e3g-unsplash-340x250.jpg)
Sokolová Gabriela
Velmi profesionální přístup. Ochota, vstřícnost a rychlé jednání. Paní Holou vřele doporučujeme.
pondělí 17. července 2023
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/brina-blum-nWX4pKwzLoE-unsplash-340x250.jpg)
Grindler Martin
Moc děkuji za skvělou, vstřícnou, rychlou, velmi ochotnou a profesionální práci.
pátek 2. června 2023
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/hannah-busing-5we-PtvuCyE-unsplash-340x250.jpg)
Jan Tůša
Dobrý den, rád bych poděkoval paní Ing. Martině Holé za pomoc při refixaxi hypotéky v této nepříznivé době co se týká výše úrokové sazby. Velmi nám pomohla, skvělá komunikace a výsledek. Tůšovi
středa 29. března 2023
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/kirill-9uH-hM0VwPg-unsplash-340x250.jpg)
Veronika Městková
Úžasný, zkušený, neustále pozitivně naladěný člověk. Se službami jsme velice spokojeni, je ochotná, rychlá, informovaná, vše má v hlavě srovnané a jedná v první řadě ve prospěch klientů. Za nás výborná volba, pořídili jsme si díky ní nové bydlení, ale pomohla nám také výborně zaktualizovat několik osobních pojistek.
středa 19. října 2022
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/alexandra-gorn-W5dsm9n6e3g-unsplash-340x250.jpg)
Kočvarová Hana
Velká odbornice a úžasný člověk. Děkuji.
pátek 24. června 2022
HYPO PRŮVODCE od A do Z
Hledáte a nebo už jste našli svou vysněnou nemovitost? Chystáte se stavět nebo rekonstruovat?
Řešíte nyní, jak to celé zafinancovat, jestli máte dostatečné příjmy nebo jak obstarat všechny potřebné dokumenty?
Právě proto je tu Hypoteční průvodce od A do Z.
V jednotlivých dílech se věnujeme tématům, které se týkají hypotečních úvěrů.
Mým cílem je připravit vás na celý proces, provést vás jeho jednotlivými kroky a pomoci vám otevřít dveře k vašemu vlastnímu bydlení.
Využijte mých zkušeností a znalostí v oblasti hypoték. Se mnou na to nejste sami.
Využijte mých zkušeností
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/Kontaktni-formular.jpeg)
Objednejte se na konzultaci zdarma
Máte v hlavě vysněnou budoucnost v novém domově, jen nevíte, zda si ji budete moci dovolit? Svěřte se mi se svými představami a požadavky a já proměním vaše sny ve skutečnost.
Mám k dispozici kalkulačky i metodiky všech bank. Rychle vyhodnotím, kde bude ideální vaši hypotéku řešit.
Předložím vám nabídky bank, mezi kterými si vyberete tu, která vám bude ušita na míru. Žádné skryté poplatky. Mnohdy dokážu zajistit bezplatný odhad nemovitosti. Se mnou zaručeně ušetříte.
Pracuji pro vás zdarma
Mou práci platí banka provizním ohodnocením
Blog
Doplacení hypotéky přehledně: Kolik v roce 2024 zaplatíte za předčasné splacení?
Podmínky pro předčasné splacení hypotéky se definitivně mění. Novela zákona o spotřebitelském úvěru byla schválena Parlamentem České republiky a od
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2024/03/maria-ziegler-jJnZg7vBfMs-unsplash-800x600.jpg)
Doplacení hypotéky přehledně: Kolik v roce 2024 zaplatíte za předčasné splacení?
Podmínky pro předčasné splacení hypotéky se definitivně mění. Novela zákona o spotřebitelském úvěru byla schválena Parlamentem České republiky a od 1.9.2024 bychom se měli připravit na výrazné změny v případě, že svou hypotéku doplatíme dříve, než je řádný termín splatnosti. Koho se novela bude týkat a kolik bude nově stát předčasné splacení hypotéky podrobně probereme v aktuálním díle našeho Hypo průvodce.
Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky
Novela zákona o spotřebitelském úvěru přináší jasná pravidla ohledně účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéky. Tato opatření mají zajistit větší transparentnost, a především ochranu spotřebitelů. Za účelně vynaložené náklady se budou považovat i nadále administrativní náklady předčasného splacení (nově omezené do výše 1 000 Kč) a tzv. úrokový gap. Stropem pro jeho výpočet bude jedno procento z předčasně splacené jistiny. Na ušlý zisk nemají banky dle novely zákona nárok.
Kolik zaplatím za předčasné splacení hypotéky?
- Administrativní náklady (max. 1 000 Kč)
První část účelně vynaložených nákladů jsou administrativní náklady, jejichž maximální výše byla stanovena na 1 000 Kč. Tato částka pokrývá náklady spojené s administrativními procesy spojenými s předčasným splacením hypotéky.
- Úrokový rozdíl (úrokový gap)
Druhou část tvoří tzv. úrokový rozdíl. Tato část zahrnuje rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem.
Smluvní úrok: úroky, které by klient uhradil do konce fixace.
Referenční úrok: úroky, které by klient uhradil do konce fixace, za předpokladu, že by jeho úvěr byl úročen referenční sazbou, vypočítávanou Českou národní bankou.
- Maximální výše poplatku
Důležitým bodem novely je, že úhrada účelně vynaložených nákladů není neomezená. Maximální výše úhrady byla po pozměňovacích návrzích snížena na 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, s celkovým maximem 1 % z objemu mimořádné splátky.
Jak to bude vypadat v praxi?
Pro lepší pochopení nových pravidel můžeme použít jednoduchý scénář:
- Aktuální úroková sazba hypotéky je vyšší než mnou sjednaná: platím pouze administrativní náklady. Rozdíl mezi smluvním a referenčním úrokem bude záporný a nebude uplatněn.
- Aktuální úroková sazba hypotéky je nižší než mnou sjednaná: platím administrativní náklady a uplatní se také úrokový rozdíl. Maximální výše úhrady bude 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, s maximem 1 % z objemu mimořádné splátky.
Předčasné splacení hypotéky zdarma
I nadále bude možné doplatit ve specifických případech hypoteční úvěr zcela zdarma. Okruh možností pro bezplatnou úhradu se novelou zákona ještě rozšíří. Zdarma půjde hypotéku doplatit v těchto případech:
-
- Při výročí fixace – je možné splacení v plné či částečné výši. Bez dalších nákladů je možné umořit dluh ještě do 3 měsíců poté, co poskytovatel hypotéky sdělil klientovi novou výši úrokové sazby.
- Doplacení úvěru z důvodu smrti, dlouhodobé nemoci či invalidity, platí-li, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet.
- V případě, že k doplacení dojde v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení hypotečního úvěru.
-
- Hypotéku s variabilní sazbou lze kdykoli doplatit bez poplatku.
- V průběhu jednoho měsíce před výročím podpisu úvěrové smlouvy (1x ročně) je možnost uhradit až 25 % celkové výše úvěru zdarma.
- V případě vypořádání společného jmění manželů při rozvodu.
- Při prodeji nemovitosti po dvou letech od její koupě.
Koho se bude novela týkat a kdy začne platit?
Nová pravidla pro předčasné splacení hypoték vstoupí v platnost od 1. září 2024. To poskytuje dostatek času nejen klientům, ale i bankám na to, aby se připravily a přizpůsobily se novým pravidlům.
Změny se budou týkat jak zcela nových smluv, tak i stávajících. Pro stávající smlouvy však začnou platit až od začátku nové fixace. Dříve sjednané fixace nebudou těmito změnami ovlivněny, přestože ministerstvo v původním návrhu prosazovalo opačný postup.
Nemovitost na hypotéku: Odečtěte si úroky z daní
Pokud jste svou nemovitost financovali hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření, s největší pravděpodobností vám v nejbližších dnech do vaší schránky přijde
![Odpočet úroků z hypotéky](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2024/01/kelly-sikkema-wgcUx0kR1ps-unsplash-800x600.jpg)
Nemovitost na hypotéku: Odečtěte si úroky z daní
Pokud jste svou nemovitost financovali hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření, s největší pravděpodobností vám v nejbližších dnech do vaší schránky přijde papírové nebo elektronické potvrzení o zaplacených úrocích z úvěrů na bydlení. Pojďme se společně podívat, v jakých případech lze zaplacené úroky odečíst z daní a na co je nutné pamatovat?
Daňová výhoda v podobě odpočtu úroků
Hypoteční úvěr, stejně jako úvěr ze stavebního spoření, vám může znatelně ulevit od daňové povinnosti. Zákon vám totiž umožňuje odečíst si zaplacené úroky od základu daně.
Maximální výše odpočtu je 300 000 Kč v případě hypoték sjednaných do roku 2020 včetně. Pokud jste si hypotéku sjednali (respektive koupili nemovitost, kterou financujete hypotékou, či ji začali stavět) od 1. 1. 2021, můžete si od základu daně odečíst maximálně 150 000 Kč za rok.
Podmínky pro odpočet úroků z úvěru
- Ve smlouvě o hypotéce či úvěru jste uveden jako žadatel či spolužadatel a zároveň vlastníte či spoluvlastníte nemovitost, kterou chcete hypotékou financovat.
- Zakoupenou nemovitostí řešíte tzv. bytovou potřebu sebe nebo svých blízkých. Pozor, definici bytové potřeby může splňovat také stavba pro rodinnou rekreaci, kterou poplatník využívá k trvalému bydlení. U nemovitosti sloužící k pronájmu či podnikání je možné si úroky uplatnit jako daňově uznatelný výdaj, nikoliv však jako daňový odpočet.
- Úroky z hypotéky si můžete odečíst pouze v případě, že jste na dani z příjmu odvedli více, než kolik činí sleva na poplatníka (pro rok 2023 jde o částku 30 840 Kč). Případně se můžete dostat na nulovou daňovou povinnost. Pokud tedy dostáváte nižší mzdu nebo jako OSVČ tvoříte malý zisk, nezískáte žádnou daňovou úsporu.
Kolik ušetřím na daních?
Zaplacené úroky z úvěru na bydlení vám nesníží daň v celém jejím rozsahu, jako je tomu například u slevy na dani, ale pouze daňový základ. To znamená, že ušetříte 15 % ze zaplacených úroků. Pokud jste tedy na daních v loňském roce zaplatili 80 000 Kč, stát vám vrátí až 12 000 Kč, tedy zmíněných 15 % z 80 000 Kč.
Co doložit pro uplatnění odpočtu daní
Pro odečet úroků z hypotéky je nutné dodat následující dokumenty:
- potvrzení o výši zaplacených úroků,
- kopii smlouvy o hypotéce či úvěru ze stavebního spoření (v případě prvního uplatnění odpočtu),
- výpis z katastru nemovitostí (v případě prvního uplatnění odpočtu).
Do kdy odevzdat daňové přiznání?
Základní termín pro odevzdání daňového přiznání za rok 2023 je 2. duben 2024. V případě elektronického podání to musíte stihnout do 2. 5. 2024. Daňoví poplatníci využívající služeb daňového poradce mají termín pro odevzdání daňového přiznání do 1. července 2024.
Jak financovat nákladné zateplení? Využijte dotaci a výhodný úvěr k tomu
Ministerstvo životního prostředí nabízí lidem peníze na opravu staršího domu, případně na stavbu nového na jeho místě. Řeč je o
![oprava](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2024/01/immo-renovation-UqNEbyRQ660-unsplash-800x600.jpg)
Jak financovat nákladné zateplení? Využijte dotaci a výhodný úvěr k tomu
Ministerstvo životního prostředí nabízí lidem peníze na opravu staršího domu, případně na stavbu nového na jeho místě. Řeč je o dotačním programu Oprav dům po babičce a revoluci přináší ve způsobu vyplácení financí – na úsporná opatření lze získat peníze zálohově předem. Tím ale štědrý program nekončí. Úspěšní žadatelé budou moci od příštího roku získat také výhodný úvěr od stavebních spořitelen, který počítá s úrokovou sazbou kolem 4 %.
Získejte až milion korun na komplexní zateplení domu
Zájemci mohou od 26. září 2023 požádat o novou dotaci v rámci dotačního programu Nová zelená úsporám. Podprogram nese název „Oprav dům po babičce“ a je určen vlastníkům rodinných domů či rekreačních objektů využívaných k trvalému bydlení, kteří jsou ekonomicky aktivní, tj. zaměstnancům, zaměstnavatelům, osobám samostatně výdělečně činným, pracujícím důchodcům, pracujícím studentům a učňům, rodičům na mateřské dovolené.
Podmínkou čerpání zálohové dotace z programu Oprav dům po babičce je realizace optimálního zateplení, kterým bude dosaženo požadovaných energetických úspor. Dotace pokryje 50 % způsobilých výdajů. Na komplexní zateplení je možné získat až 1 milion korun.
Dotace na podporu dalších úsporných opatření
Další nemalé částky lze čerpat v rámci dotačního programu NZÚ, a to v jedné žádosti, také na ostatní úsporná opatření. Může se jednat o instalace fotovoltaiky, výměnu zdroje tepla, ohřev vody, dešťovku, dobíjecí bod pro automobil a další.
Bonus pro mladé rodiny a obyvatele z vybraných obcí
Podpora cílí na mladé rodiny, proto žadatelé obdrží rodinný bonus ve výši 50 tisíc korun na každé nezaopatřené dítě. Domácnosti z Karlovarského, Moravskoslezského a Ústeckého kraje a z obcí podporovaných státem dostanou bonus 10 % z celkové výše dotace. Žadatelé, kteří kromě dotace na zateplení požádají ve stejné žádosti o další úsporná opatření, dostanou kombinační bonus ve výši 10 tisíc korun za každou kombinaci.
Z čeho financovat úsporná opatření?
Velmi častou překážkou oprav a investic do zateplení starších domů bývá nedostatek vlastních zdrojů pro pokrytí rozdílu mezi dotací a celkovými náklady. Dotace poskytnutá zálohově sníží potřebu na výši úvěru, čímž se úvěr stane dostupnějším pro více domácností. Zbývá tedy vyřešit otázku, z čeho financovat zbylé náklady?
Stejnou otázkou se letos zabývala také Modrá Pyramida ve svém průzkumu, který provedla společně s agenturou Ipsos. Podle výsledných dat se tři pětiny Čechů chystají investice na úsporu energií financovat vlastními prostředky a každý šestý si chce vzít nějakou formu úvěru. Pojďme se tedy spolu podívat, jaké jsou na trhu dostupné možnosti úvěrového financování pro potřeby zateplení a dalších investic do úsporných opatření.
Zvýhodněný úvěr od státu s garantovanou sazbou
Mimo dotaci budou mít úspěšní žadatelé také možnost od začátku příštího roku využít zvýhodněných podmínek pro úvěr od stavebních spořitelen. Ty by na rekonstrukce starších rodinných domů v rámci tohoto programu měly dle ministra Petra Hladíka nabízet úrokovou sazbu mezi třemi až čtyřmi procenty. Záležet však bude na aktuální ekonomické situaci a vývoji úrokových sazeb. Spořitelny majitelům nemovitostí také nabídnou fixaci úrokové sazby po celou dobu splatnosti. Stát chce tímto krokem podpořit rodiny, které by si jinak nemohly nákladnou přeměnu domu dovolit, a zároveň se nemohou zúčastnit projektu NZÚ Light.
Klasická hypotéka
Dalším možným způsobem financování je klasický hypoteční úvěr. Ten lze čerpat nejen na koupi nemovitosti, ale také na její rekonstrukci. K získání hypotéky je nutné splnit zejména základní požadavky pro získání úvěru. Zájemce o hypoteční úvěr musí prokázat dostatečnou bonitu, mít požadovaný příjem a samozřejmě dobrou úvěrovou historii.
Zelená hypotéka na úsporné opatření
Poskytovatelé půjček a hypoték nabízejí zájemcům o investice do úsporných opatření speciální úvěry. Řeč je o tzv. zelených hypotékách a oproti klasickým úvěrům na bydlení mají tyto půjčky zpravidla o něco nižší úrokovou sazbu. Finance z této hypotéky či úvěru je nutné využít účelově na nákup, stavbu nebo rekonstrukci úsporného nebo ekologického bydlení.
POZOR, u těchto hypoték si banky určují další specifické požadavky, které je nutné splnit pro získání nabízených výhod. Získání hypotéky může být proto o něco komplikovanější než v případě klasické hypotéky.
Jak nejlépe financovat zateplení a další úpravy?
Možností, jak financovat zateplení domu, ale i další úsporná opatření a úpravy určené ke snížení množství spotřebované energie, je skutečně mnoho. Abyste čerpali veškeré možné dotace a k tomu získali také nejvýhodnější financování, je nutné znát aktuální možnosti, které stát i trh nabízí. Neváhejte a obraťte se na mě s žádostí o bezplatnou konzultační schůzku, na které vám nastíním vaše možnosti.
Díky dotačním programům a zvýhodněným nabídkám lze zajistit výhodné financování, které vám investované prostředky vrátí v co nejkratším čase. Využijte toho!
Předčasné splacení hypotéky: Jak má vypadat nový poplatek?
Poplatek za předčasné splacení hypotéky by se měl od příštího roku změnit. Počítá s tím vládní návrh novely zákona o spotřebitelském
![hypotéka](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/12/amina-atar-tAPxuPCThxY-unsplash-800x600.jpg)
Předčasné splacení hypotéky: Jak má vypadat nový poplatek?
Poplatek za předčasné splacení hypotéky by se měl od příštího roku změnit. Počítá s tím vládní návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru. Dosud platilo, že za předčasné splacení úvěru hradil splácející pouze administrativní poplatek, který ve většině případů nepřekročil částku tisíc korun. Jak by měl vypadat podle předloženého návrhu nový poplatek za doplacení hypotéky před koncem řádné fixační doby?
Kolik stojí předčasné splacení hypotéky dnes?
Aktuálně zákon umožňuje bankám účtovat si za předčasné ukončení úvěru na bydlení náhradu účelně vynaložených nákladů. Jejich výše se liší podle toho, v jaké bance hypotéku splácíte. Konkrétní informace naleznete vždy ve smluvní dokumentaci, ovšem ve většině bank platí, že vás poplatek za předčasné splacení hypotéky nebude stát více než 2 tisíce korun.
Zákon myslí také na případy, kdy lze hypotéku splatit zcela zdarma:
- Při výročí fixace – je možné splacení v plné či částečné výši. Bez dalších nákladů je možné umořit dluh ještě do 3 měsíců poté, co poskytovatel hypotéky sdělil klientovi novou výši úrokové sazby.
- Doplacení úvěru z důvodu smrti, dlouhodobé nemoci či invalidity, platí-li, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet.
- V případě, že k doplacení dojde v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení hypotečního úvěru.
- Hypotéku s variabilní sazbou lze kdykoli doplatit bez poplatku.
- V průběhu jednoho měsíce před výročím podpisu úvěrové smlouvy (1x ročně) je možnost uhradit až 25 % celkové výše úvěru zdarma.
Možnosti, kdy půjde doplatit zdarma, se rozrostou
Navrhovaná novela myslí i na těžké životní situace, ve kterých by měl mít klient šanci na předčasné splacení hypotéky bez jakékoliv sankce. Novela navrhuje zdarma předčasné splacení hypotéky v případě vypořádání společného jmění manželů při rozvodu nebo prodeji nemovitosti po dvou letech od její koupě.
Ve druhém jmenovaném případě by šlo o výraznou změnu. Dosud totiž platí, že při splacení hypotéky mimo období fixace z důvodu prodeje nemovitosti (po 2 letech od nabytí) vám banka může účtovat poplatek maximálně 1 % z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun.
Refinancování hypotéky před koncem fixace asi podraží
Z novely zákona o spotřebitelském úvěru plyne, že klienti, kteří hypotéku splatí v době fixace dříve, bude čekat poplatek až dvě procenta z předčasně splacené části jistiny. Pojďme se podívat, co konkrétně se změní.
Při předčasném splacení má banka právo na účelně vynaložené náklady – to platí i dnes.
Nově ale zákon výslovně stanoví, co účelně vynaložené náklady zahrnují:
- administrativní náklady (max. 1 000 Kč),
- tzv. úrokový rozdíl.
Úrokový rozdíl znamená rozdíl mezi tzv. smluvním a tzv. referenčním úrokem. Smluvní úrok představuje úroky, které by klient uhradil do konce fixace, zatímco referenční úrok znamená úroky, které by klient uhradil do konce fixace, pokud by jeho úvěr byl úročen referenční sazbou. Referenční sazbu zveřejňuje ČNB.
Úhrada účelně vynaložených nákladů ale nebude neomezená. Maximální výše je stanovena na 2 % z objemu. I tak může s navrhovanou změnou přijít předčasné splacení hypotéky před koncem fixace i na několik desítek tisíc korun. Přesná částka se bude samozřejmě odvíjet od zůstatkové hodnoty úvěru. Například u zůstatkové hodnoty hypotečního úvěru tři miliony korun by za předčasné splacení klient bance nově zaplatil 60 tisíc korun. Změna se má přitom týkat i smluv, které už jsou uzavřené.
Pokud novela projde Parlamentem ČR, bude platná od 1. ledna 2024
Kontaktujte mě
![](https://www.holahypo.cz/wp-content/uploads/2023/10/Kontaktni-karta-scaled.jpg)
Ing. Martina Holá
Hypoteční specialistka
Potřebujete pomoci s hypotékou?
Ozvěte se mi, ráda se vám budu věnovat.
+420 606 095 957
martina.hola@gpf.cz
Na Valech 370/50, 412 01 Litoměřice